עמלת סליקה ועמלות תשלום לעסק קטן: כמה באמת עולה לקבל כסף, לפי אמצעי תשלום

⏱ זמן קריאה: כ-9 דקות  |  👤 מתאים ל: עצמאים ובעלי עסקים קטנים שמקבלים תשלום באשראי, PayPal, ביט או PayBox

השורה התחתונה

האחוז שכתוב במחירון הוא לא מה שעסק קטן משלם בפועל. המחירון של חברת הסליקה אומר 1.4%, והמחירון של PayPal אומר 3.4%. אבל כשבדקנו חודש אמיתי של עסק קטן שמוכר באתר, יצא שהעמלות אכלו 4.23% מהמחזור בסליקת אשראי ו-5.72% ב-PayPal. בחודש חלש אחד, אחרי עמלת ההעברה לבנק, העמלות הגיעו ל-16.4% מהכסף שנכנס.

שלושה דברים יוצרים את הפער, ואף אחד מהם לא מוסתר. הם פשוט כתובים באותיות קטנות יותר מהאחוז:

• עמלה קבועה לכל עסקה, בדרך כלל 1.20 ₪, שעל עסקה קטנה שווה יותר מהאחוז עצמו.
• עמלה על העברת הכסף לבנק, שבחודש עם מחזור נמוך יכולה להיות העמלה הגדולה ביותר.
• מע"מ על העמלה. כמעט כל המחירונים מוצגים לפני מע"מ, ועוסק פטור לא יכול לקזז אותו, כך שמבחינתו כל עמלה יקרה ב-18%.

בהמשך: טבלה אחת של כל אמצעי התשלום הנפוצים, עם מקור ותאריך לכל מספר, דוגמה אמיתית של חודש סליקה, ומה אפשר לעשות כדי לשלם פחות.

טבלת עמלות: כל אמצעי התשלום במקום אחד

כל המחירים לפני מע"מ, אלא אם נכתב אחרת. המחירים נבדקו מול אתרי הספקים עצמם ב-25 בספטמבר 2026, ומחירונים משתנים, אז לפני שבוחרים ספק כדאי לפתוח את הקישור ולוודא.

אמצעי תשלום	כמה עולה לקבל	מה עוד חשוב לדעת	מקור
PayPal	3.4% ועוד 1.20 ₪ לעסקה מקומית. תוספת של 1% על תשלום מארה"ב, קנדה או אירופה, ו-2% משאר העולם	משיכה לבנק ישראלי: 8 ₪ על סכום מתחת ל-1,000 ₪, וחינם מ-1,000 ₪ ומעלה	מחירון PayPal, עודכן 6.7.2026
Grow (סליקה ישירה)	0.75% לעסקה, ועוד מנוי של 59 ₪ לחודש בתשלום שנתי או 69 ₪ בחודשי	דיינרס 1.5%, אמקס וכרטיס תייר 3.5%. הכסף זמין רק מה-1 בחודש העוקב	מחירון Grow, נבדק 25.9.2026
morning (חשבונית ירוקה)	מסלול Basic: 1.6% ועוד 1.20 ₪ לעסקה ו-29 ₪ לחודש. מסלול Best: 1.4% ועוד 1.20 ₪	ביט: תוספת 0.3%. דיינרס: תוספת 0.5%, לפחות 1.7%. אמקס 3.5%. העברה לבנק: 16.90 ₪ כשהסכום מתחת ל-5,000 ₪	עמוד הסליקה של morning, נבדק 25.9.2026
SUMIT	1.1% לעסקה	דיינרס ואמקס 4.2%, ביט 1.6%	עמוד העזרה של SUMIT, עודכן 19.8.2026
ישראכרט	0.95% למי שפותח חשבון עסק. סליקה מאתר בלי חשבון עסק: 1.2%	אמקס: תוספת 0.6% עד 0.7%. כרטיס זר: 2.9% עד 3.25%. התשלום נזקף ב-2 לחודש העוקב	דף נחיתה של ישראכרט, 25.9.2026. ייתכן שזה מחיר מבצע
מקס (Simple Pay)	מ-1.2% במסלול עם זיכוי חודשי, עד 2.2% במסלול בלי התחייבות	אמקס 1.6% עד 1.9%. זיכוי שבועי עולה יותר. לא צוין אם המחיר כולל מע"מ	דף נחיתה של מקס, 25.9.2026. ייתכן שזה מחיר מבצע
ביט (לחשבון פרטי)	חינם עד 25,000 ₪ בשנה קלנדרית. מעל זה 0.8% על ההפרש, עד תקרה של 100,000 ₪	בלי עמלה קבועה לעסקה. ביט שעובר דרך חברת סליקה מחויב לפי המחירון של הסולק	שאלות נפוצות של ביט, 25.9.2026
PayBox	חינם עד 50,000 ₪ בשנה במסלול הבסיסי, ועד 100,000 ₪ במסלול Plus	זו תקרה ולא סף עמלה: מעליה לא מקבלים, אלא אם מסדרים מסלול מותאם מול החברה. PayBox לעסקים מוצהר כחינמי, והמשיכה לבנק כפופה לעמלת הפעולה של הבנק	שאלות נפוצות של PayBox, 25.9.2026
העברה בנקאית	אין עמלה נפרדת על עצם קבלת הכסף	הבנק גובה עמלת פעולה לפי התעריפון ומסלול העמלות של החשבון. בבנק הפועלים 1.75 ₪ לפעולה בערוץ ישיר ובלאומי 1.65 ₪	תעריפוני הבנקים, יוני ואוגוסט 2026
מזומן	אין עמלה	בעסקה מול עסק מותר לקבל מזומן עד 6,000 ₪. מעל זה חלות מגבלות חוק צמצום השימוש במזומן	רשות המסים

שימו לב לשורה של morning ולשורה של Grow: הכסף ב-morning נסלק בפועל דרך Grow, ועדיין המחיר שונה מאוד. morning היא ממשק של חשבוניות ותשלומים שיושב מעל הסולק, והפער הוא המחיר של הממשק והנוחות. זה לא אומר ש-morning יקרה מדי, אבל זה אומר שכדאי לדעת על מה משלמים.

שלושת הדברים שהמחירון לא מדגיש

1. העמלה הקבועה לעסקה

1.20 ₪ נשמע כמו כלום. אבל על עסקה של 30 ₪, זה 4% לבד, עוד לפני האחוז. ככל שהעסקה קטנה יותר, העמלה הקבועה שולטת בחשבון. בטבלה הבאה, כמה עולה לקבל כל סכום, כולל מע"מ, כלומר מה שעוסק פטור משלם באמת (חישוב שלנו לפי המחירונים שבטבלה למעלה):

סכום העסקה	morning Best	PayPal	Grow ישיר
30 ₪	1.91 ₪ (6.4%)	2.62 ₪ (8.7%)	0.27 ₪ (0.9%)
100 ₪	3.07 ₪ (3.1%)	5.43 ₪ (5.4%)	0.89 ₪ (0.9%)
500 ₪	9.68 ₪ (1.9%)	21.48 ₪ (4.3%)	4.42 ₪ (0.9%)
1,000 ₪	17.94 ₪ (1.8%)	41.54 ₪ (4.2%)	8.85 ₪ (0.9%)

בעמודה של Grow הסליקה הישירה נראית זולה בהרבה, אבל היא לא כוללת את המנוי החודשי של 59 ₪ לפני מע"מ, שמשלמים גם בחודש בלי אף עסקה. מתי זה משתלם, בהמשך.

2. העמלה על העברת הכסף לבנק

הכסף שנסלק לא מגיע לבנק מעצמו. ב-morning, העברה חודשית של פחות מ-5,000 ₪ עולה 16.90 ₪ לפני מע"מ, כלומר 19.94 ₪ לעוסק פטור. על מחזור של 1,000 ₪ בחודש, זה עוד כ-2% רק על ההעברה. ב-PayPal, משיכה של פחות מ-1,000 ₪ עולה 8 ₪ לפני מע"מ, ומשיכה של 1,000 ₪ ומעלה חינם, ולכן יש היגיון לצבור לפני שמושכים.

3. המע"מ שעוסק פטור לא מקזז

עוסק מורשה מקבל חשבונית על העמלה ומקזז את המע"מ. עוסק פטור לא יכול. מבחינתו, "1.4% לפני מע"מ" הוא 1.65%, ו-"3.4% לפני מע"מ" הוא 4.01%. כשמשווים ספקים, עוסק פטור צריך להשוות מחירים כולל מע"מ, אחרת כל ההשוואה מוטה.

דוגמה אמיתית: חודש של עסק קטן

כדי לא להסתפק בתיאוריה, פתחנו את דוח העסקאות של עסק קטן שמוכר מוצרים באתר ומקבל תשלומים בסליקת אשראי וב-PayPal. הסכומים הם בין 8 ל-161 ₪ לעסקה. אלה נתונים אמיתיים מספטמבר 2026, בלי שמות לקוחות:

• סליקת אשראי (מסלול 1.4% ועוד 1.20 ₪): 14 עסקאות, 805.93 ₪. העמלות: 34.10 ₪ כולל מע"מ, 4.23% מהמחזור. יותר ממחצית העמלה, 58%, הייתה העמלה הקבועה של 1.20 ₪, ולא האחוז.
• העסקה הקטנה ביותר: תשלום של 8.33 ₪ ב-Google Pay. עמלה: 1.56 ₪, כלומר 18.7%.
• PayPal: 5 תשלומים, 445 ₪. העמלות: 25.47 ₪, 5.72% מהמחזור. באחד מהם נוספה תוספת בינלאומית של 1%, כי ללקוח היה חשבון PayPal זר. והעמלה נגבתה גם על דמי המשלוח שהלקוח שילם.
• החודש החלש: באוגוסט המחזור בסליקה היה 154.01 ₪. אחרי עמלות העסקה ועמלת ההעברה לבנק, נכנסו לחשבון 128.69 ₪. 16.4% מהכסף הלכו לעמלות, ורובן על ההעברה לבנק.

הלקח הוא לא שהסולק רימה. כל אגורה כאן תואמת את המחירון. הלקח הוא שמחירון שבנוי לעסק עם עסקאות של מאות שקלים ומחזור של אלפים, מתנהג אחרת לגמרי אצל עסק עם עסקאות של עשרות שקלים.

ועוד דבר שגילינו בדרך: ב-morning לא רואים את העמלה ליד העסקה. היא מגיעה כחשבונית נפרדת מהסולק, פעם בחודש. בדשבורד של Grow רואים עמלה, מע"מ ונטו לכל עסקה, וגם ב-PayPal רואים אותם בכל שורה. מי שרוצה לדעת כמה הוא משלם, צריך לפתוח את המקום שבו רואים את הנטו, לא את המקום שבו רואים את ההכנסה.

ביט ו-PayBox: הזולים ביותר, עם תקרה

לעסק קטן עם תשלומים קטנים, ביט או PayBox ישירים הם כמעט תמיד הזולים ביותר: אין עמלה קבועה ואין אחוז, עד תקרה שנתית. בביט עד 25,000 ₪ בשנה בחינם ומעל זה 0.8%. ב-PayBox עד 50,000 ₪ בשנה בחינם, ומעל זה פשוט לא מקבלים עוד, אלא אם מסדרים מסלול מיוחד.

לעומת זאת, ביט שעובר דרך חברת הסליקה עולה לפי המחירון שלה. אצל העסק מהדוגמה, תשלום בביט דרך הסולק עלה 1.7% ועוד 1.20 ₪ ועוד מע"מ, מהשקל הראשון. על מה משלמים? על כך שהתשלום נקלט אוטומטית, מופקת חשבונית, וההזמנה באתר מסומנת כשולמה. ביט ישיר הוא העברה בין אנשים, והחשבונית וההתאמה עליכם.

למה דיינרס ואמקס יקרים יותר

ברוב המחירונים יש לדיינרס ולאמקס שורה נפרדת ויקרה יותר: ב-Grow דיינרס 1.5% ואמקס 3.5%, מול 0.75% לכרטיס רגיל. הסיבה היא שבנק ישראל קבע תקרה ל"עמלה הצולבת", החלק שחברת הסליקה מעבירה לחברה שהנפיקה את הכרטיס, ועומדת היום על 0.5% בחיוב נדחה ו-0.25% בכרטיס דביט. דיינרס ואמקס בנויים אחרת: אותה חברה גם מנפיקה וגם סולקת, והעמלה שלהם נקבעת בנפרד. בפועל: לקוח שמשלם בדיינרס או באמקס עולה לכם יותר, ובמקרה של אמקס, הוא עשוי לעלות פחות אצל ישראכרט, בעלת המותג, מאשר אצל סולק אחר.

מה אפשר לעשות כדי לשלם פחות

1. לבדוק את האחוז האמיתי. לקחת חודש אחד, לחבר את כל העמלות כולל עמלת ההעברה לבנק ומע"מ, ולחלק במחזור. זה המספר היחיד שחשוב.
2. לתשלומים קטנים, להציע ביט או PayBox ישיר. על עסקה של 30 ₪ ההבדל הוא בין כ-2 ₪ לאפס. החשבונית עליכם, אבל תוכנת הנהלת חשבונות פותרת את זה בדקה.
3. לצבור לפני משיכה מ-PayPal. מ-1,000 ₪ המשיכה לבנק חינם. מתחת, 9.44 ₪ כולל מע"מ לכל משיכה.
4. לבחור מסלול לפי הנפח, לא לפי האחוז. לפי החישוב שלנו, עסק עם 10 עסקאות של 60 ₪ בחודש ישלם כ-24 ₪ כולל מע"מ במסלול עם עמלה קבועה ובלי מנוי, וכ-75 ₪ במסלול עם מנוי של 59 ₪ ואחוז נמוך. בנפח של 40 עסקאות של 200 ₪ המצב מתהפך: כ-189 ₪ מול כ-140 ₪. חשוב לבדוק גם מה עוד כלול במנוי, למשל מסמכים וחשבוניות, כי אם ממילא משלמים על תוכנת חשבוניות, ההשוואה משתנה.
5. לשקול מינימום הזמנה. אם רוב העמלה היא העמלה הקבועה, איחוד של שתי הזמנות קטנות לאחת חוסך 1.20 ₪ ועוד מע"מ.
6. לשים לב למועד הזיכוי. ב-Grow הכסף זמין מה-1 בחודש העוקב, ב-morning ב-10 לחודש. זה לא עולה כסף, אבל זה תזרים מזומנים.

לסיכום

אין אמצעי תשלום "הכי זול" לכולם. יש אמצעי תשלום זול לגודל העסקה שלכם ולנפח שלכם. עסק עם עסקאות קטנות משלם בעיקר על העמלה הקבועה ועל ההעברה לבנק, ועסק עם עסקאות גדולות משלם בעיקר על האחוז. ולעוסק פטור, כל מספר בטבלה צריך להיקרא עם עוד 18%. חשוב גם לזכור: הנוחות של לקוח שיכול לשלם איך שנוח לו שווה משהו. המטרה היא לא לוותר עליה, אלא לדעת כמה היא עולה.

המחירים בכתבה נבדקו מול אתרי הספקים ב-25 בספטמבר 2026. הנתונים בדוגמה הם מתוך דוחות אמיתיים של עסק קטן לחודשים אוגוסט וספטמבר 2026. החישובים בטבלת הסכומים ובהשוואת המסלולים הם שלנו, לפי המחירונים. זו אינה המלצה על ספק מסוים, ואין לנו קשר מסחרי לאף אחת מהחברות.