עמלה צולבת: מה זה, כמה היא היום, ולמה היא קובעת כמה עסק משלם על סליקה

⏱ זמן קריאה: כ-4 דקות  |  👤 מתאים ל: בעלי עסקים שרוצים להבין ממה מורכבת עמלת הסליקה שהם משלמים

השורה התחתונה

עמלה צולבת היא החלק מעמלת הסליקה שעובר מחברת הסליקה לחברה שהנפיקה ללקוח את הכרטיס. בנק ישראל הגביל אותה: לפי דיווח של Bizportal מאוגוסט 2026, התקרה היא 0.5% בעסקה בחיוב נדחה ו-0.25% בכרטיס דביט, מאז ינואר 2023. העסק לא משלם אותה ישירות, אבל היא הרצפה של המחיר: חברת סליקה לא יכולה לגבות מכם הרבה פחות ממה שהיא עצמה משלמת למנפיקה.

הכתבה היא חלק מסדרה על עמלות תשלום לעסק קטן. לטבלת העמלות המלאה של כל אמצעי התשלום, ראו את מדריך עמלות הסליקה והתשלום.

מי מקבל מה כשלקוח משלם בכרטיס

בכל עסקה בכרטיס אשראי רגיל יש ארבעה צדדים:

• הלקוח, שמשלם בכרטיס.
• המנפיקה, החברה שנתנה ללקוח את הכרטיס ותחייב אותו בסוף החודש.
• הסולקת, החברה שקולטת את העסקה ומעבירה את הכסף לעסק. אצל עסק קטן זו לרוב חברה כמו Grow, או חברת האשראי עצמה.
• העסק, שמקבל את הכסף פחות עמלת הסליקה.

עמלת הסליקה שהעסק משלם מתחלקת לשניים: חלק נשאר אצל הסולקת, וחלק עובר ממנה למנפיקה. החלק שעובר למנפיקה הוא העמלה הצולבת. הוא נקרא "צולב" כי הוא עובר בין שתי החברות, ולא בין העסק לבין אחת מהן.

דוגמה במספרים

נניח שלקוח משלם 100 ₪ בכרטיס רגיל בחיוב נדחה, והעסק סולק במסלול של 0.75%, כמו המסלול הבסיסי של Grow:

• העסק משלם 0.75 ₪ עמלה, ועוד מע"מ.
• לפי התקרה, עד 0.50 ₪ מתוכם יכולים לעבור למנפיקה.
• לפחות 0.25 ₪ נשארים אצל הסולקת, וממנה היא צריכה לממן את התפעול ואת הרווח.

מכאן רואים למה מסלול סליקה לכרטיס רגיל בחיוב נדחה לא יכול לרדת הרבה מתחת ל-0.5%: העמלה הצולבת לבדה מגיעה לשם.

למה זה משנה לעסק קטן

1. זה מסביר את הפער בין דיינרס ואמקס לבין כרטיס רגיל. דיינרס ואמקס הם מותגים סגורים, שבהם אותה חברה מנפיקה וסולקת. המבנה שלהם שונה, והמחיר שלהם במחירונים גבוה בהרבה: אצל חלק מהסולקים 3.5% ומעלה לאמקס, מול 0.75% עד 1.6% לכרטיס רגיל.

2. כרטיס דביט עולה פחות למערכת, אבל לא בהכרח לכם. התקרה על דביט נמוכה בחצי, 0.25%. אבל באף אחד ממחירוני הסליקה לעסקים קטנים שבדקנו אין שורה נפרדת עם מחיר נמוך יותר לדביט. כלומר עסק קטן משלם אותו אחוז, והחיסכון נשאר בדרך.

3. יש גבול לכמה אפשר להתמקח. עסק עם מחזור גדול יכול לנהל משא ומתן על המרווח של הסולקת, אבל לא על העמלה הצולבת. לעסק קטן, שמקבל מחירון קבוע, המשמעות היא שכדאי להשוות בין סולקים את כל מה שמעל העמלה הצולבת: האחוז, העמלה הקבועה לעסקה, המנוי החודשי ועמלת ההעברה לבנק. שם נמצאים ההבדלים הגדולים.

האם התקרה תשתנה?

התקרה הנוכחית בתוקף מינואר 2023, ולא מצאנו החלטה חדשה של בנק ישראל שמשנה אותה. אם תשתנה, זה ישפיע על המחירים של כל הסולקים, ונעדכן את הכתבה.

נתוני התקרה לפי דיווח של Bizportal מ-16 באוגוסט 2026. הדוגמה במספרים היא חישוב שלנו להמחשה, ולא המבנה הפנימי של ספק מסוים. אין לנו קשר מסחרי לאף אחת מהחברות.