עמלת סליקה בדיינרס ובאמקס: למה הלקוח הזה עולה לעסק יותר, ובכמה

⏱ זמן קריאה: כ-5 דקות  |  👤 מתאים ל: בעלי עסקים שסולקים כרטיסי אשראי ושמו לב שחלק מהעסקאות עולות יותר

השורה התחתונה

לקוח שמשלם בדיינרס או באמקס עולה לעסק יותר, לפעמים פי ארבעה מלקוח עם ויזה או מאסטרקארד. במחירונים שבדקנו, דיינרס עולה 1.5% עד 1.7% ואמקס 3.5% עד 4.2%, מול 0.75% עד 1.6% לכרטיס רגיל. הסיבה היא מבנית: על כרטיסים רגילים חלה תקרה של בנק ישראל על העמלה הצולבת, ודיינרס ואמקס בנויים אחרת. ויש הפתעה אחת: אצל ישראכרט, שמפעילה את אמקס בישראל, אמקס זול בהרבה.

הכתבה היא חלק מסדרה על עמלות תשלום לעסק קטן. לטבלה המלאה של כל אמצעי התשלום, ראו את מדריך עמלות הסליקה והתשלום.

כמה עולים דיינרס ואמקס אצל כל ספק

כל המחירים לפני מע"מ, כפי שהופיעו באתרי הספקים ב-25 בספטמבר 2026:

ספק	כרטיס רגיל	דיינרס	אמקס
Grow	0.75%	1.5%	3.5%
morning (מסלול Best)	1.4% ועוד 1.20 ₪	תוספת 0.5%, לפחות 1.7%	3.5%
SUMIT	1.1%	4.2%	4.2%
ישראכרט (חשבון עסק)	0.95%	לא צוין	תוספת 0.6%, כלומר 1.55%
מקס (Simple Pay)	1.2% עד 2.2%	לא צוין	1.6% עד 1.9%

מקורות: המחירונים ועמודי הסליקה של כל ספק, ועמוד העזרה של SUMIT שעודכן ב-19.8.2026. המחירים של ישראכרט ומקס נלקחו מדפי נחיתה, וייתכן שהם מחירי מבצע. אצל מקס לא צוין אם המחיר כולל מע"מ.

שני דברים בולטים בטבלה. הראשון: הפער בין הספקים באמקס גדול בהרבה מהפער בכרטיס רגיל, מ-1.55% ועד 4.2%. השני: אמקס זול דווקא אצל ישראכרט, והסיבה מוסברת מיד.

למה זה ככה: עמלה צולבת ומותג סגור

כשלקוח משלם בכרטיס ויזה או מאסטרקארד, מעורבות בעסקה שתי חברות: המנפיקה, שנתנה ללקוח את הכרטיס, והסולקת, שמעבירה את הכסף לעסק. הסולקת משלמת למנפיקה חלק מהעמלה, וזו העמלה הצולבת. בנק ישראל קבע לה תקרה: לפי דיווח של Bizportal מאוגוסט 2026, 0.5% בחיוב נדחה ו-0.25% בכרטיס דביט, מאז ינואר 2023. התקרה הזו היא אחת הסיבות שסליקה של כרטיס רגיל יכולה לעלות פחות מ-1%.

דיינרס ואמקס בנויים אחרת. הם מותגים "סגורים": אותה חברה גם מנפיקה את הכרטיס וגם סולקת אותו. דיינרס שייכת לכאל, ואמקס בישראל מופעלת על ידי ישראכרט. כשסולק אחר, כמו Grow או SUMIT, רוצה לאפשר לכם לקבל אמקס, הוא צריך לעבור דרך בעלת המותג ולשלם לה, ואת העלות הזו הוא מגלגל אליכם.

חשוב לומר: לא מצאנו מקור רשמי שכותב במפורש שתקרת העמלה הצולבת לא חלה על המותגים הסגורים. זה ההסבר המבני שעולה מהדרך שבה השוק בנוי ומהמחירונים עצמם, והמספרים בטבלה מתיישבים איתו.

זה גם מה שמסביר את ההפתעה בטבלה: ישראכרט היא בעלת המותג אמקס בישראל, ולכן היא יכולה לתמחר אותו נמוך. אצלה אמקס עולה 1.55%, ואצל סולק אחר 3.5% ומעלה.

לגבי התקרה עצמה: לפי דיווחים בגלובס, הסדר של משרד האוצר מ-2017 קבע תקרה של כ-1.99% לעמלה של המותגים הסגורים החל מיוני 2020. ב-2022 דווח בגלובס וב-ynet שעסקים משלמים על כרטיסים כאלה כ-2% ומעלה, מול ממוצע שוק של 0.8% עד 0.9%. לא מצאנו החלטה חדשה יותר.

איך זה נראה בחשבון אמיתי

בדוח העסקאות של עסק קטן שבדקנו, רוב העסקאות בכרטיס רגיל חויבו ב-1.4% ועוד 1.20 ₪, בדיוק לפי המחירון. עסקה אחת, תשלום של 117 ₪ ב-Apple Pay, חויבה ב-1.9%. זה בדיוק 1.4% ועוד תוספת הדיינרס של 0.5%. המסך לא מציג את מותג הכרטיס, רק "ישראלי", אבל ההסבר הסביר הוא כרטיס דיינרס שהלקוח שמר בארנק הדיגיטלי.

הלקח: ארנק דיגיטלי לא "מנקה" את סוג הכרטיס. Apple Pay ו-Google Pay הם רק דרך לשלם, והעמלה נקבעת לפי הכרטיס שמאחוריהם.

מה עסק קטן יכול לעשות

1. לבדוק את השורה של דיינרס ואמקס במחירון, לא רק את האחוז הראשי. ההבדל בין ספקים כאן יכול להיות גדול יותר מההבדל באחוז הראשי.
2. לבדוק כמה עסקאות כאלה יש לכם בפועל. אם זו עסקה אחת בחודש, ההפרש הוא כמה שקלים ולא שווה מעבר ספק. אם הלקוחות שלכם הם עסקים או מנהלים, ייתכן שאחוז האמקס גבוה, ואז זה שווה בדיקה.
3. אם הרבה לקוחות משלמים באמקס, לבדוק את ישראכרט. לפי דף הנחיתה שלהם, אמקס עולה אצלם 0.95% ועוד 0.6%, פחות ממחצית מאשר אצל חלק מהסולקים האחרים.
4. לתשלומים קטנים מלקוחות קבועים, להציע ביט או PayBox. שם סוג הכרטיס לא משנה, ועד התקרה השנתית אין עמלה בכלל.

המחירים נבדקו מול אתרי הספקים ב-25 בספטמבר 2026. הנתונים על העמלה הצולבת ועל הסדר האוצר הם מתוך דיווחים בעיתונות הכלכלית, כמצוין. הדוגמה היא מתוך דוח אמיתי של עסק קטן, בספטמבר 2026. אין לנו קשר מסחרי לאף אחת מהחברות.