סליקה לעוסק פטור: איך לקבל תשלום באשראי, ומה זה עולה כשאין קיזוז מע"מ

⏱ זמן קריאה: כ-6 דקות  |  👤 מתאים ל: עוסקים פטורים שרוצים לקבל תשלום באשראי, באתר או בקישור

השורה התחתונה

עוסק פטור יכול לסלוק כרטיסי אשראי, דרך חברת סליקה, דרך תוכנת חשבוניות עם סליקה מובנית, או דרך PayPal. אבל הוא משלם יותר מעוסק מורשה על אותו מסלול בדיוק: על כל עמלה נגבה מע"מ של 18%, ועוסק פטור לא יכול לקזז אותו. ובגלל שהמחזור של עוסק פטור נמוך מטבעו, העמלות הקבועות, מנוי חודשי, עמלה לעסקה ועמלת העברה לבנק, תופסות אצלו חלק גדול יותר מהכסף.

הכתבה היא חלק מסדרה על עמלות תשלום לעסק קטן. את טבלת העמלות המלאה של כל אמצעי התשלום אפשר למצוא במדריך המרכזי. ומי שעוד מתלבט באיזה סטטוס לפתוח את העסק, ימצא את ההבדלים במדריך עוסק פטור או מורשה.

למה המע"מ על העמלה משנה את כל ההשוואה

כמעט כל מחירוני הסליקה מוצגים לפני מע"מ. עוסק מורשה מקבל חשבונית על העמלה ומקזז את המע"מ בדוח התקופתי, ולכן מבחינתו המחיר הוא באמת המחיר שבמחירון. עוסק פטור לא מגיש דוחות מע"מ ולא מקזז, ולכן:

• "1.4% ועוד 1.20 ₪" הם אצלו 1.65% ועוד 1.42 ₪.
• "3.4% ועוד 1.20 ₪" של PayPal הם אצלו 4.01% ועוד 1.42 ₪.
• מנוי של 59 ₪ לחודש הוא אצלו 69.62 ₪, כלומר 835 ₪ בשנה.

הכלל הפשוט: עוסק פטור צריך להשוות מחירים כולל מע"מ. כשמשווים לפני מע"מ, ההבדלים בין המסלולים נשמרים, אבל התמונה של כמה הסליקה עולה ביחס להכנסה מעוותת.

כמה עולה עסקה של 100 ₪, כולל מע"מ

חישוב שלנו לפי המחירונים שנבדקו ב-25 בספטמבר 2026:

מסלול	עמלה על 100 ₪, כולל מע"מ	עלויות קבועות, כולל מע"מ
ביט או PayBox ישיר	0 ₪, עד התקרה השנתית	אין
Grow (סליקה ישירה)	0.89 ₪	מנוי 69.62 ₪ לחודש בתשלום שנתי
SUMIT	1.30 ₪	לפי המסלול
morning, מסלול Best	3.07 ₪	העברה לבנק 19.94 ₪ בחודש שבו הסכום מתחת ל-5,000 ₪
morning, מסלול Basic	3.30 ₪	34.22 ₪ לחודש, ועוד ההעברה לבנק
PayPal	5.43 ₪	9.44 ₪ על משיכה של פחות מ-1,000 ₪

ישראכרט ומקס מציגים בדפי הנחיתה שלהם מחירים נמוכים יותר, מ-0.95%. הם מופיעים בטבלה המלאה, אבל לא כאן, כי מהדפים לא ברור אם המסלולים פתוחים לעוסק פטור. מי שמתעניין צריך לשאול אותם ישירות.

מה משתלם, לפי המחזור החודשי

ההבדל העיקרי בין המסלולים הוא מנוי חודשי ואחוז נמוך מול בלי מנוי, עם עמלה קבועה לעסקה. לפי החישוב שלנו, כולל מע"מ:

• 12 עסקאות בחודש, 800 ₪ בסך הכל: במסלול Best של morning, כולל ההעברה לבנק, כ-50 ₪, כלומר 6.3% מהמחזור. במסלול עם מנוי של 59 ₪ ו-0.75%, כ-77 ₪, 9.6%. במסלול Basic של morning, כ-86 ₪, 10.8%.
• 40 עסקאות של 60 ₪, 2,400 ₪ בחודש: שני המסלולים הראשונים כמעט שווים, כ-96 ₪ מול כ-91 ₪, לפני ההעברה לבנק.
• 40 עסקאות של 200 ₪, 8,000 ₪ בחודש: המסלול עם המנוי זול יותר, כ-140 ₪ מול כ-189 ₪.

המסקנה: במחזור נמוך, מנוי חודשי הוא העלות הגדולה ביותר, ומסלול בלי מנוי זול יותר גם אם האחוז שלו גבוה. ככל שהמחזור עולה, המנוי מתחלק על יותר עסקאות והאחוז הנמוך מתחיל להשתלם. חשוב לבדוק גם מה עוד כלול במנוי, למשל הפקת מסמכים, כי אם ממילא משלמים על תוכנת חשבוניות, ההשוואה משתנה.

דוגמה אמיתית: חודש חלש של עוסק פטור

בדקנו את דוח ההעברות לבנק של עסק קטן בסטטוס עוסק פטור, שסולק דרך morning במסלול Best. באוגוסט 2026 המחזור בסליקה היה 154.01 ₪. העמלות על העסקאות היו 4.56 ₪ לפני מע"מ, ועמלת ההעברה לבנק 16.90 ₪ לפני מע"מ. עם המע"מ, נכנסו לחשבון 128.69 ₪. 16.4% מהכסף הלכו לעמלות, ושלושה רבעים מהן על ההעברה לבנק, לא על הסליקה עצמה.

בחודש של 800 ₪ אותו עסק שילם כ-4% על העסקאות. כלומר ההפרש בין חודש טוב לחודש חלש הוא לא באחוז, אלא בעלויות הקבועות שלא יורדות כשהמחזור יורד.

צ'קליסט לעוסק פטור שבוחר סליקה

1. לחשב כולל מע"מ. כל מחיר במחירון כפול 1.18.
2. לבדוק את העלויות הקבועות: מנוי חודשי, עמלה קבועה לעסקה, עמלת העברה לבנק. במחזור נמוך הן העיקר.
3. להתחיל מביט ו-PayBox ללקוחות שמוכנים לשלם כך. עד 25,000 ₪ בשנה בביט ועד 50,000 ₪ ב-PayBox, בלי עמלה. ההשוואה המלאה ביניהם.
4. להוסיף סליקת אשראי רק כשהיא נחוצה, למשל כשיש חנות באתר או לקוחות שמשלמים רק באשראי.
5. לוודא שהמערכת מפיקה את המסמך הנכון. עוסק פטור מוציא קבלה ולא חשבונית מס, ורוב מערכות הסליקה עם חשבוניות יודעות להגדיר את זה.
6. לבדוק את החשבון פעם בחודש. לחבר את כל העמלות, לחלק במחזור, ולראות מה האחוז האמיתי.

המחירים נבדקו מול אתרי הספקים ב-25 בספטמבר 2026. החישובים הם שלנו, לפי המחירונים, ואינם כוללים מנוי של תוכנת חשבוניות. הדוגמה היא מתוך דוח אמיתי של עסק קטן, באוגוסט 2026. אין לנו קשר מסחרי לאף אחת מהחברות.