מה בעלי בית לא יודעים על ההון העצמי שלהם

⏱ זמן קריאה: כ-5 דקות  |  👤 מתאים ל: בעלי דירה שרכשו אותה לפני כעשר שנים ומעלה, ומחזיקים כמה הלוואות צרכניות בלי לחשוב על הדירה כחלק מהתמונה הכלכלית

מי שקנה דירה לפני כעשר שנים ומעלה, ומשלם משכנתה בעקביות מאז, לרוב יושב על הון עצמי משמעותי בדירה בלי לשים לב לזה. ההון הזה נבנה משתי סיבות במקביל: תשלום הדרגתי של קרן המשכנתה, ועליית ערך הנכס עצמו. הבעיה היא שרוב האנשים חושבים על הדירה כמקום מגורים בלבד, ולא כנכס פיננסי שיש לו רלוונטיות ישירה לחוב הצרכני שהצטבר במקביל.

מה זה בעצם הון עצמי בדירה

הון עצמי הוא ההפרש בין השווי הנוכחי של הדירה ליתרת המשכנתה שנשארה לשלם עליה. דירה שנרכשה לפני עשר שנים במחיר מסוים, ומאז גם עלתה בערכה וגם המשכנתה עליה ירדה משמעותית, יכולה להחזיק הון עצמי גבוה בהרבה ממה שבעליה מעריכים כשהם לא בדקו את זה במפורש.

למה זה רלוונטי דווקא למי שיש לו חוב צרכני

חוב צרכני, כמו הלוואות אישיות ומסגרות אשראי, נלקח בדרך כלל בריבית גבוהה יחסית, כי הוא לא מגובה בבטוחה. משכנתה, לעומת זאת, מגובה בנכס, ולכן הריבית עליה נמוכה משמעותית. המשמעות היא שלמי שיש הון עצמי משמעותי בדירה, לעיתים קיימת אפשרות לארגן מחדש חלק מהחוב הצרכני היקר בתנאים שמבוססים על הביטחון של הנכס, ולהוריד את העלות הכוללת של אותו חוב.

למה בעלי בית רבים לא בודקים את זה בכלל

יש כמה סיבות לכך שהחיבור הזה לא נבדק: ראשית, אנשים חושבים על המשכנתה וההלוואות הצרכניות כשני עולמות נפרדים, לא כתמונה אחת. שנית, יש חשש טבעי מכל דבר שקשור לדירה, "לא רוצים לגעת בזה". ושלישית, פשוט אף אחד לא הציע לבדוק את זה, כי הבנק לא ממהר להציע פתרון שמוזיל את העלות עבור הלקוח.

למי שמזהה אצלו כמה הלוואות צרכניות שרצות במקביל, יש רשימת סימנים שמראה אם המצב כבר מצריך בדיקה: 5 סימנים שמראים שההלוואות שלך יצאו משליטה.

מה חשוב לדעת לפני שבודקים את זה

לא כל מצב מתאים לאותו פתרון, וההון העצמי בדירה הוא לא פתרון קסם לכל בעיה. אבל הוא נתון חשוב שכדאי להביא לתמונה כשמסתכלים על כל התמונה הכלכלית, כי הוא יכול לפתוח אפשרויות שלא קיימות כשמסתכלים רק על ההלוואות הצרכניות בנפרד מהנכס.

לסיכום

בעלי דירה שרכשו אותה לפני שנים ומשלמים משכנתה בעקביות, יושבים לרוב על נכס שההון העצמי שלו גדל בלי שהם שמו לב. הצעד הראשון הוא פשוט לדעת מה השווי המשוער של הדירה כיום ומה יתרת המשכנתה, ולראות מה ההפרש ביניהם. הנתון הזה יכול לשנות לגמרי איך נראית התמונה הכוללת של החוב.

הסודות של הבנקים היא קהילה שעוזרת לחבר בין הנתונים האלה ולראות איזה אפשרויות פתוחות בפניכם. להצטרפות לקהילה וגילוי מה הבנקים לא מספרים לך